Ripple加入ISO 20022对银行业意味着什么

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近年来，全球支付标准正经历重大变革。ISO 20022作为新一代金融信息传输标准，正在重塑跨境支付行业的格局。这一标准旨在创建全球统一的支付数据语言，提升数据质量，特别是对跨境支付和大额支付业务至关重要。

什么是ISO 20022标准？

ISO 20022是一个多部分的国际标准，将逐步取代现有的SWIFT MT报文格式。该标准致力于建立统一的方法论、流程和存储库，为所有金融标准倡议提供单一标准化方案。通过建立全球通用的支付数据模型和语言，ISO 20022能够提供更高质量的数据，从而实现更高质量的支付服务。

2020年5月，Ripple宣布成为ISO 20022标准机构的成员，这使得它成为首家加入这一现代支付全球标准的分布式账本技术公司。

分布式账本技术在支付领域的优势

Ripple近年来通过其分布式账本技术解决方案RippleNet，在跨境支付领域取得了显著进展。分布式账本技术具有降低交易成本和加速交易处理的潜力，因为它消除了对中央机构或中间人的需求。

SWIFT向ISO 20022的迁移也旨在通过确保支付处理价值链中的标准化报文，为其成员机构实现类似的目标。据Ripple表示，世界正在汇聚于这一新的全球标准——ISO 20022已成为现代支付的实际全球数据标准。

RippleNet的技术优势

Ripple的ISO 20022成员资格使其客户能够利用RippleNet访问全球金融机构网络，并通过标准化API连接所有交易对手。通过遵守ISO 20022标准，进一步验证了分布式账本技术在传统金融和支付领域的潜力，因为所有金融机构都需要遵守相同的支付标准/授权。

RippleNet平台已经支持跨境支付，以更低的成本提供即时资金访问。Ripple目前保证交易结算时间最短仅需四秒，仅需几美分就能将资金从世界一端转移到另一端。

RippleNet的价值主张包括：

行业挑战与机遇

在当前支付环境中，银行和金融机构面临的挑战特别是跨境支付方面，需要降低成本、保护客户数据并提供成本效益高、快速支付服务。由于封闭网络、非结构化数据需要大量人工干预处理，导致支付体验较差且成本高昂。

SWIFT成员机构目前的核心银行基础设施建立在多个传统系统上，管理/更改这些系统以满足新支付标准既繁琐又昂贵。一些机构不得不围绕现有结构进行建设，要么从头构建新的核心银行系统，要么与已经具备基础设施的专家公司合作，通过API提供易于集成的覆盖层和流程。

市场竞争格局

Ripple面临的最大挑战是进入一直由SWIFT主导的市场，这一挑战仍然存在并将持续存在。这主要源于SWIFT强大的成员基础及其40多年来在全球交易报文处理中的主导地位。这也涉及到机构对在支付中使用区块链和分布式账本技术的舒适度/信任度问题。

大型金融机构和企业是否会考虑将Ripple作为SWIFT的可行替代方案，很大程度上将取决于适用于分布式账本技术的监管和合规要求。Ripple加入ISO 20022标准无疑是确保分布式账本技术被视为符合全球支付标准的重要一步。

开放银行的新机遇

支付正变得越来越注重"还能获得哪些附加价值"，无论是从交易处理本身还是从处理交易中获得的数据。与传统支付形式仅仅是将资金从A点转移到B点的机制不同，开放银行已经开始实践并在全球范围内受到监管。

拥有能够以安全方式轻松获取金融信息的平台变得越来越关键，并可能在决定银行和其他金融机构如何开发其核心银行基础设施方面发挥重要作用。通过标准化API与开源平台轻松集成，或确保核心银行系统具有开源能力，对银行和金融机构支付处理/支付系统的未来至关重要。

由于分布式账本技术本身是去中心化的，并且是一种透明的记录保存方式，能够协作生产并自由共享和透明发布，Ripple的解决方案现在还包含处理符合ISO 20022标准报文的能力，可能很快证明是对银行和金融机构非常有吸引力的完整解决方案。

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常见问题

ISO 20022标准对普通用户有什么影响？
ISO 20022标准通过提高支付数据的质量和一致性，使跨境支付更加快速、便宜和可靠。普通用户将体验到更低的转账费用、更快的到账时间和更透明的交易过程。

Ripple与SWIFT是什么关系？
Ripple和SWIFT都致力于改善跨境支付体验，但采用不同的技术路径。SWIFT基于传统金融基础设施，而Ripple使用分布式账本技术。两者现在都支持ISO 20022标准，但在市场竞争中既有竞争也有互补关系。

分布式账本技术如何保障支付安全？
分布式账本技术通过加密算法、去中心化存储和共识机制确保交易安全。每笔交易都经过网络验证并被永久记录在分布式账本上，极大提高了系统的透明度和防篡改能力。

银行采用新支付标准需要考虑哪些因素？
银行需要考虑技术整合成本、系统兼容性、监管合规要求、员工培训以及与合作伙伴的协调。同时还需要评估安全性、可扩展性和长期维护成本等因素。

开放银行与支付标准有什么关系？
开放银行通过API共享金融数据和服务，需要标准化的数据格式和通信协议。ISO 20022为此提供了统一标准，促进了不同系统之间的互操作性和数据交换效率。